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信用卡竞争新格局:不以规模论英雄,如何活客成制胜关键

WEMONEY研究室  2022-07-27 13:42:35

“当前,我行把数字化转型视为生死存亡之战。”在7月22日举行的兴业银行五大线上品牌发布会上,兴业银行行长陶以平如此形容数字化转型对该行的重要性。

在发布会上,该行围绕打造数字兴业,焕新推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”与“兴业生活”五大线上品牌。其中,“兴业生活”面向零售客户,由该行原有信用卡App“好兴动”升级而来,从网上商城转向生活平台,搭建更多高频、易用甚至包含车、房买卖在内的金融和非金融场景,打造独具特色的一站式金融消费生活平台。

实际上,随着数字时代到来,从国有大行到股份制商业银行,再到城商行、农商行,加快数字化转型已成行业共识。

而在银行业务经营中具有重要地位的信用卡业务,与消费者的生活息息相关,对数字化的需求更为急迫。然而,商业银行究竟如何才能在数字转型的淘汰赛中脱颖而出,推动信用卡业务高质量发展?这是一个常谈常新,也是每一个“选手”都必须回答的问题。

数字化思维打通运营链路

信用卡业务,早已成为银行业重要的收入来源之一。

数据显示,信用卡业务在银行尤其是股份行零售业务中贡献超过50%,有的甚至超过70%,是银行零售业务拓客的重要主力。

近年来各大股份制银行纷纷加快数字化转型,将信用卡业务为零售转型的先行者和重要抓手,从获客、运营到服务,强化线上化、数字化。尤其是在疫情的催化下,各大银行加速打造线上服务能力,MAU也顺势成为了银行经营的核心指标之一。

目前,头部几家股份制银行在数字化建设上持续发力。比如,兴业银行董事长吕家进曾明确表示:“要全面建设数字兴业,把支行网点建在各类消费互联网、工业互联网的App上。”在这一思路下,兴业银行近日正式将2017年发布的“好兴动”焕新升级为“兴业生活”。截至6月底,“兴业生活”注册用户超3100万,月活客户超1100万,合作商户累计超85000家,触达客户约5亿人次。

同时,与“兴业生活”一起焕新发布的还有“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”。按照陶以平介绍,这五大品牌是兴业银行线上业务成果的集大成者,“既兼容了企金、零售、同业的客户端,也并蓄了投融资、支付结算、财富管理的产品端”,是兴业银行金融科技的“品牌旗舰”。

通过升级与融合,五大线上品牌实现互联互通,打破原有企金、零售、同业界限,将金融服务融入更多的生产生活场景,推动客户服务触点无界延伸,实现一个数字兴业、一站式场景服务,积极构建“连接一切的能力”,打造“最佳生态赋能银行”。

以理财服务为例,据融360维度发布的《一线城市Z世代投资者行为调研报告》,一线城市Z世代中超过50%的人在18岁-20岁进入资本市场接触理财。这意味着,打通消费和理财的创新产品将有望获得更多年轻人的青睐。

根据这一趋势,升级后的“兴业生活”将发挥兴业银行特有的理财优势,对接“钱大掌柜”和“银银平台”等财富银行服务,形成行内品牌互联互通的经营生态。通过多品牌合力,推出投资生态圈和理财频道,借助其各自的数字化运营能力,推进“一客双卡”战略,激活新的业务增长点。

此外,“兴业生活”运营体系也将持续向下赋能,通过总行带动分行,完成自上而下一体式的数字化转型。

可以看到,在信用卡业务趋于放缓,且竞争逐渐加剧的总体大环境之下,各大银行目前都已经开始将目光转向数字化转型,期待通过差异化竞争来打赢未来之战,而“兴业生活”已经占据有利位置。

精细化服务赢得更多用户

不过,即便信用卡竞争趋于白热化,但在兴业银行看来,练好内功便能赢得先机,特别在争取年轻客户市场的赛道上,必须通过精细化服务来赢取客户。

21世纪金融研究院等机构发布的《Z世代信用卡金融科技创新发展与趋势报告》指出,对Z世代而言,本质是“类信用卡”的互联网消费信贷产品在年轻人中呈现了极高的渗透率,一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方报告指出,在中国年轻人中总体信贷产品的渗透率已达到86.6%;其中,互联网消费产品使用率达60.9%,高于信用卡的45.5%。

如何赢取这部分客户,则是银行迫切需要思考的问题。兴业银行敏锐把握这一趋势变化,早在2017年就推出了“好兴动”,将产品和营销重心,转移至提升用户线上体验上。通过智能化驱动提升服务效率,同时采用“权益+场景”双线布局,创新线上业务和产品、线上运营策略及模式,以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。

在“兴业生活”正式上线后,兴业银行还将持续打造“开放互联”生态,无论是否为兴业银行客户,都可以在此平台上享受服务和优惠。后续“兴业生活”还计划连接缴费、出行、洗车、观影等日常生活场景,形成场景、消费、支付生活闭环,同时还支持借记卡、他行卡支付、收银台红包/满减等功能,并提供第三方平台场景下的特色用卡活动。

在坚持商户“四免政策”的同时,“兴业生活”计划与第三方服务商合作,加快生活类服务内容的引入,以吸引更多用户。

在“丰富新潮”方面,用户除了能在“兴业生活”商城板块购买商品、积分兑换和免息分期外,其中的“本地优惠”板块还为用户们遴选了各地有特色的口碑好店。同时,兴业银行信用卡深耕多年的“6积分”活动,也能在“兴业生活”上兑换,用户可享受“餐饮、娱乐、出行、购物”四大类35个头部品牌的优惠,包含各大线上热门等等。未来,“兴业生活”将持续打造“吃喝行游购娱”全覆盖的“6积分”生活福利圈。

毫无疑问,银行信用卡的竞争新格局已经展开,但无论如何竞争,其最终的落脚点都在于金融科技实力、产品创新和服务体验上。从兴业银行此次升级“兴业生活”来看,背后是改革,兴业银行在顺应数字化和消费分期时代新需求的同时,加快布局新赛道。

正如陶以平行长所言,所有的品牌建设工作,都是为了更好地服务客户。“客户-业务-效益”是银行的基本经营逻辑,良好的品牌效益是优质金融服务的自然结果。

由此可见,在信用卡业务迈向高质量发展的进程中,商业银行只有加快转变信用卡业务发展方式,强化数字化经营,提高金融服务质效,才能行稳致远。规模已经不再是重点,活客才是制胜关键。


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