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张亮:优化城商行科创金融服务

中国金融杂志 张亮 2022-07-27 11:42:30

作者|张亮「中国银行业协会副秘书长兼城商行工作委员会专职副主任

文章|《中国金融》2022年第14期

创新是引领发展的第一动力。党的十八大以来,党中央全面实施创新驱动发展战略,建设世界科技强国。金融作为资源配置的重要枢纽,持续加强对科技创新的支持,这对实现高水平科技自立自强、金融高质量发展具有双重意义。城商行深入贯彻新发展理念,积极创新服务方式和路径,投身科创金融,以实际行动努力践行金融的政治性、人民性。

城商行科创金融服务的探索实践

城商行作为我国多层次金融机构体系的重要组成部分,深入贯彻落实科创金融服务战略部署,持续完善科创金融经营体制机制,针对科技型企业轻资产、高成长、高风险、高收益等特征,重点聚焦科技型中小企业全生命周期需求,通过坚持战略引领、优化专营体系、锚定重点对象、完善银政联动、拓展专业合作等方式,有力提升科创金融服务质效。

坚持战略引领。城商行深入学习领会科技自立自强决策部署,认真落实监管部门要求,立足区域科技发展特点,结合本行经营管理特色,从战略高度谋划发展科创金融,丰富服务实体经济时代内涵。坚持将科创金融作为差异化经营、特色化发展的核心选择,如北京银行制定《升级科技金融服务助推北京国际科技创新中心建设方案》,升级成立科创金融中心,研发“科企贷”“高精尖双益贷”“领航贷”特色产品,2021年末,科创金融贷款余额超过1600亿元。坚持将科创金融嵌入经营发展战略深耕实做,如江苏银行践行“做强公司业务,打造行业专长”的业务发展首要战略,聚焦江苏省“产业强链”三年行动计划,制定28条产业链综合金融服务方案,服务科技型企业超过1.1万户。坚持将科技创新融入发展理念久久耕耘,如上海银行深入贯彻“智慧金融、专业服务”理念,聚焦科技型企业突出需求,以开放思维连接政府、园区、科研院所,创新产品、载体和模式,提供多于信贷、不止于金融的综合服务。

优化专营体系。针对科创金融服务专业性较强的特点,城商行积极完善科创金融服务专营体系建设,设立专营机构,壮大专业团队,提升专业能力,以专属资源服务科技型企业。截至2022年5月末,城商行持牌科技支行近200个,占银行业科技支行总数的近四分之一。这些城商行大体分为两类:一类设立了较为完备的专营体系。例如,杭州银行将科创金融专营体系升级为“4+4+N”架构:第一层次是科创金融事业部(即杭州)与北京、上海、深圳三大科创中心,第二层次是南京、合肥、宁波、嘉兴四地区域专营机构,第三层次是在省内多家分支行设立科创金融特色团队,适配区域科创发展和业务办理需求。另一类则采取前端统一营销,后端专业审批的模式。例如,苏州银行设置科创企业专属化授信审批团队,开辟科创金融绿色通道,服务科创企业超过6500家,以金融活水有力支持企业“智改数转”。

锚定重点对象。城商行坚守“三个服务”市场定位,结合自身实力“量入为出”,以科技型中小微企业为主要目标客群,择优选择高新技术企业、专精特新企业,有针对性地提供金融服务。10家上市城商行科技型企业或科创金融贷款余额合计6184亿元,占各项贷款余额的8.35%。城商行在科技型企业服务上体现出十分鲜明的地域特色。江苏银行连续稳步推进科技型企业授信政策,实现省内专精特新企业“二分之一有服务、四分之一有授信”、高科技企业“三分之一有合作、六分之一有贷款”。长沙银行制定智能制造企业等五大重点客群服务方案,2021年开展186场专项融资对接活动,对接全省“三高四新”重点领域企业超过1.3万家。西安银行深入开展行业基础研究,为汽车产业链、高端装备制造业、专精特新“小巨人”、教育医疗等领域定制专属金融服务方案。

完善银政联动。城商行作为地方法人机构,持续深化与政府主管职能部门合作,建立双边和多边协同机制,通过战略协作、整体推进、风险分担、补贴激励等方式,实现科创金融服务效力倍增。一方面,通过银政合作实现业务增量提质,共同打造区域科创金融特色服务品牌。如齐鲁银行入围山东省科技成果评价改革试点合作银行,着力推广“科融e贷”和科技成果转化贷款,科技型企业贷款户数同比增长39%;厦门银行与厦门创新创业综合服务平台、知识产权运营平台合作,帮助拥有知识产权核心技术的中小企业解决融资难题。另一方面,城商行与政府合作建立科技金融风险补偿机制,综合运用地方政府贴息、银政担风险共担等方式,有效降低经营风险,提升业务办理积极性。例如,杭州银行较早开展这方面探索并取得明显成效,2019~2021年三年间共获得科技金融补贴9145万元;贵阳银行与贵州省科技厅合作开展“筑科贷”风险资金池授信业务,建立银政担信贷风险分担机制。

拓展专业合作。城商行有力有度拓展与各类专业机构协作,加强科创金融合作平台建设,既适应了科技型企业不同成长阶段的差别化需求,也弥补了中小商业银行客观存在的经营短板,为科技型企业提供“授信+非授信”“金融+非金融”一体化服务,比较具有代表性的为以下两类。一类侧重于与专业研究、服务机构合作,深化科创金融服务综合能力建设。例如,北京银行先后与北京市科研院、全国股转公司、北交所签署战略合作协议,在创新研究、企业信贷融资、产品投资、挂牌与上市培育等方面开展广泛合作;上海银行与上海交通大学、张江集团联合成立“生命健康联合创新中心”,重点支持相关领域研发和成果转化项目。另一类侧重于与同业、商业机构开展合作,实现金融服务多元化供给。例如,徽商银行通过产融结合、投贷联动等方式,与外部投资机构合作,打造科学高效的科创金融服务体系,为381户科创企业提供了投贷联动业务支持;南京银行推出“政银园投”投贷联动新模式,以科创园区为载体,为园区内科创企业提供“股权投资+信贷资源+政策支持”的服务,成功落地10只基金,相继在江苏、山东等多地复制推广。

深刻把握科技自立自强的重大部署

2020年9月,习近平总书记主持召开科学家座谈会,以“四个面向”(面向世界科技前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求、面向人民生命健康)指明科技创新方向,对加快解决制约科技创新发展的关键问题作出全面系统阐述。公开资料显示,自科学家座谈会以来,以习近平同志为核心的党中央先后15次研究部署高水平科技自立自强相关工作,对科技创新工作的重视程度空前、关心之细空前、部署之密空前,持续完善高水平科技自立自强的全方位支持体系。

全会部署科学领航。党的十九届五中全会对科技创新作出重大部署,要求坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位,把科技自立自强作为国家发展的战略支撑,完善国家创新体系,加快建设科技强国。2020年中央经济工作会议明确提出强化国家战略科技力量,增强产业链供应链自主可控能力,实施好关键核心技术攻关工程;2021年中央经济工作会议进一步部署科技政策扎实落地,特别强调领导干部要加强经济学知识、科技知识学习。

改革体制深度攻坚。加快保障高水平科技自立自强的制度建设,开展科技体制改革攻坚,深入实施《科技体制改革三年攻坚方案(2021—2023年)》,着力从体制机制上增强科技创新和应急应变能力,提升科技创新体系化能力。支持中关村作为国家自主创新示范区,开展先行先试改革,积极探索破解难题的现实路径。围绕事关国家安全和核心竞争力的重大战略任务,推进国有企业打造原创技术策源地,集聚创新要素,深化创新协同,加强原创技术供给。

人才为本掌控核心。中央人才工作会议把科技人才工作摆在国家人才发展全局的核心位置进行战略谋划,明确建设世界重要人才中心和创新高地的战略目标,要求大力培养使用战略科学家,打造大批一流科技领军人才和创新团队,造就规模宏大的青年科技人才队伍,培养大批卓越工程师,全方位培养、引进、用好人才。紧跟世界科技发展大势,根据我国发展急迫需要和长远需求,统筹加强基础学科人才培养,瞄准攻克“卡脖子”关键核心技术。

科学管理释放活力。尊重科技创新规律,加快完善科技激励机制,用好科技成果评价指挥棒,坚持精神激励和物质激励相结合,秉持正确的科技成果评价导向,激励和约束并重,激发科技人员积极性、能动性。加强科技伦理治理,确立科技活动必须遵守的价值准则,塑造科技向善的文化理念,健全多方参与、协同共治的治理机制,保障科技创新风险可控。

金融发力强化支持。2022年4月,中央全面深化改革委员会第二十五次会议审议通过《“十四五”时期完善金融支持创新体系工作方案》,部署深化金融供给侧结构性改革,加快推进金融支持创新体系建设,推进科技信贷服务能力建设,增强银行业金融机构为承担国家重大科技创新任务企业服务能力,强化金融支持科技创新的外部支撑。人民银行设立2000亿元科技创新再贷款,对符合要求的科技型企业贷款本金的60%提供低成本资金支持,引导金融机构加大支持科技创新力度。

持续提升城商行科创金融服务水平

当前,我国已经开启全面建设社会主义现代化国家新征程,科技创新在党和国家发展全局中的地位和作用进一步提升。金融作为现代经济的核心,应当为高水平科技自立自强提供更高质量的多元化服务。处于转型发展中的城商行要主动把握机遇、顺应时代潮流,深入落实《“十四五”时期完善金融支持创新体系工作方案》和《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》精神,持续提升科创金融服务水平。

加强科创信贷供给。中小商业银行的主业和优势在于信贷服务,要专注信贷领域,深入推进供给侧结构性改革。一是保增长。坚定支持科技型企业的授信政策,保持科创信贷投放力度,拓展科创客户覆盖面,努力实现科创信贷增速高于各项贷款平均增速、有贷款余额科创客户数稳定增加。二是调结构。优化科创客户结构,紧跟国家和地区科技创新发展部署,聚焦高新技术、专精特新、技术创新示范、制造业单项冠军等科技型企业,优先支持其中的中小微企业,体现城商行“服务小微企业”的市场定位。三是优供给。从信贷需求来看,科技型企业相较一般贷款客户,在贷款期限、担保方式、还款方式等方面具有更为明显的个性化特征,传统信贷产品不能完全适应其需要。城商行应完善科创信贷产品体系,创新更多定制化、特色化信贷产品,适当延长贷款期限,丰富担保方式,优化还款方式。应坚持人才赋能,将人力资本作为融资授信依据,积极发展“人才贷”产品,注重对领先科技人才的支持。

深化服务能力提升。中小商业银行的改革转型方向是实现特色化、差异化发展,实质是提升专业经营能力,这也适用于科创金融服务。一是提升专营能力。工欲善其事必先利其器。实践证明,建设科创金融专营体系对做好科创企业金融服务作用明显。以专营机构、专业团队、专属资源、专项机制服务科创企业,可以实现精准投放、效率提升、风险防控等多重目标。二是提升业务能力。要针对科技型企业特点,创新业务手段。值得借鉴的是建设银行创立的“科技企业创新能力评价体系”。该体系依托知识产权大数据,覆盖全国27.7万家国家高新技术企业,将企业按照能力高低分为10个等级,给予差别化的信贷政策支持。同时,该体系还可以协助政府部门确定科技奖励、补贴名单,支持地方重点产业集群发展。城商行可以借鉴经验,设置细分行业或特定类型企业的科技能力评价体系,精准识别判断科技型企业。三是提升科技能力。加快数字化转型,加强科技能力建设,对于中小商业银行来讲越来越迫切。城商行搞数字化转型不能“眉毛胡子一把抓”,基础是做实数据治理,关键是选择恰当技术,核心是促进高质量发展,要吸取早期核心系统建设的教训,避免“拿来主义”、过度外包、受制于人。应清醒地认识到,受限于自身或地区条件等多重因素,中小商业银行发展科创金融和进行数字化转型必须量力而为,追求抓住关键、实用管用、稳步提升,而要不得“贪大求全”“实功虚做”。

强化风险有效管控。防控风险是金融业的永恒主题。有效防范化解科创金融业务风险,需要坚持原有的商业银行风险防控和经营管理的一些基本要求,比如落实贷款“三查”、做到独立审批判断、坚持商业可持续原则等。同时,城商行也需要结合科创业务特点,合理运用外部合作机制促进高效防控风险。一是继续密切与政府有关职能部门的合作。一方面,防风险,政府科技部门、工信部门对科技型企业有成熟的认定标准,应当将其作为授信准入的重要依据,还可以借鉴银税互动等经验,进一步从主管部门依法合规获取更多企业信息,这有助于银行对企业进行综合评价;另一方面,降风险,充分运用政府部门为鼓励科创金融业务发展提供的激励机制,实现风险分担、损失补偿、尽职免责。建议有关部门研究将科技创新再贷款扩大至地方法人银行,对符合条件的贷款给予同等支持。二是规范开展与专业机构的合作。一方面,补短板,银行信贷投放不能满足科创企业全生命周期的需求,需要与金融同业、科技园区等专业机构开展合作;另一方面,做隔离,通过与专业机构合作,完善协议、建好机制,主动有效隔离风险。城商行单家体量偏小,抗风险能力有限,必须统筹发展和安全,建立业务防火墙,平衡好服务实体经济和稳健发展的关系。


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